품목정보
발행일	2024년 10월 17일
쪽수, 무게, 크기	152쪽 \| 18023015mm
ISBN13	9788947501118
ISBN10	8947501115

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‘찐’고수들의 실전 스킬 전격 공개 퇴직연금 완전 정복 퇴직연금, 이제는 실전이다! *** 퇴직연금 베스트셀러 『퇴직연금 고수되기』의 최신 개정판 *** 금융회사 실전 고수들의 연금테크 전략 완벽 가이드! *** 가입부터 운용, 수령까지! 따라만 해도 수령액이 달라질 스텝별 솔루션 제시! *** 가상 운용에 도움 될 수익률 상위 상품 비교 리스트와 시뮬레이션 제공! 한 권으로 끝내는 퇴직연금! 매월 따박따박 찍히는 월급통장의 숫자가 가슴 벅차던 순간이 분명 있었다. ‘남의 돈 받고 일하는 게 원래 어렵지’하는 탄식도 술자리 안주 삼아 날리던 시절이었다. 월급쟁이의 삶이란 그랬다. 월급날만 되면 ‘이 맛에 회사 다니지’하다가도 금세 ‘텅장’이 되어 버리는 현실을 익숙한 듯 숙명처럼 받아들여 왔다. 하지만, 치솟는 물가에 월급통장은 더 이상 나의 고된 노동에 대한 달콤한 보상이 되어주지 않는다. 기대치에 한없이 미치지 못하는 저장고이자 잠시 스쳐 지나가는 정류장일 뿐. 워런 버핏 뺨치는 투자전략이 없다면, 드라마틱한 연봉협상의 주인공도 아니라면, 지금 당장 퇴직연금부터 뜯어보자. 나도 모르는 사이 퇴직연금은 차곡차곡 쌓여가는 중이고 지금 어떻게 관리를 하느냐에 따라 나의 노후는 확연히 달라질 것이다. 지난해 퇴직연금 베스트셀러였던 『퇴직연금 고수되기』가 『퇴직연금 완전 정복』으로 전면 개편되었다. 전편이 일명 ‘퇴알못’ 직장인들을 위한 입문서였다면 이번 개정판은 실전판이다. 필진도 강화했다. 전편의 공동 저자였던 신영증권 민주영 이사를 필두로 하나은행 연금상품지원부 최은미 부장과 NH투자증권 퇴직연금컨설팅본부 김민경 차장이 새로 합세했다. 자산운용과 퇴직연금 관련 업무에 잔뼈가 굵은 현업의 실전 고수들로 업력이 곧 필력이 되었다. 그래서 이번 개정판의 핵심은 ‘고수들이 직접 알려주는 퇴직연금 운용의 실전 스킬’이다. 부제처럼 ‘따라만 해도 노후 걱정 없을’ 비법들을 엄선했다. 필자 간 대담을 담은 ‘퇴직연금 TALK’에서는 퇴직연금의 중요성과 운용 노하우는 물론, 이들의 포트폴리오 구성도 엿볼 수 있다. 퇴직연금 가입-운용-수령하기까지의 실전 팁을 담은 실전 가이드 편에서는 수익률을 높일 수 있는 자산 배분 전략과 절세를 핵심으로 하는 퇴직연금 수령전략에 대해 알아본다. 마지막으로 퇴직연금을 둘러싼 Q&A도 업그레이드했다. ‘퇴직연금만으로 생활비가 부족하면 어쩌지?’, ‘일시금 수령과 연금 수령 중 어느 쪽이 유리할까?’, ‘은퇴 시점과 다른 TDF 상품도 가입할 수 있을까?’ 등 퇴직연금 가입 연차가 짧은 MZ세대나 곧 연금 개시를 앞둔 만 55세 이상의 퇴직자들이 궁금해할 만한 내용을 다양하게 담았다. 베이비붐 세대의 주축인 1960년대생은 본격 고령 인구로 접어들었다. 1961년생은 올해부터 국민연금을 타기 시작했다. 바야흐로 연금을 쌓는 시대에서 연금을 타는 시대로 들어선 것이다. 고령화로 연금을 납입하는 사람보다 연금을 타 가는 사람이 많다 보니 국민연금만으로는 노후생활을 충분히 준비할 수 없는 게 현실이다. 이를 보완하는 퇴직연금이 갈수록 중요해지고 있는 이유다. 나의 노후를 책임질 퇴직연금이 무관심 속에 방치되고 있는 건 아닌지 돌아보자. 하루라도 빨리 챙겨야 소중한 퇴직연금을 지킬 수 있다. 명심하자. 아직 내게 닥치지 않은 일이라고 방치하는 순간, 이직과 퇴직을 반복할 때마다 야금야금 퇴직급여를 타는 순간, 나의 노후는 일찌감치 ‘텅장’과 함께하게 될 것이다. 누구도 나의 수익률을 챙겨주지 않는다. 실전 고수들의 일침대로 퇴직연금은 관심을 갖는 만큼, 아는 만큼, 노력하는 만큼 결실을 거두기 마련이다. 『퇴직연금 완전 정복』이 그 결실을 맺는 첫걸음이 되기를 바란다.

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목차 목차 보이기/감추기

004	PROLOGUE 	퇴직연금이 갈수록 중요해지는 이유 Opening 퇴직연금 이해하기 008	인포그래픽 	연금 필수 시대! 	한눈에 보는 퇴직연금 현황과 전망 010	퇴직연금 모의고사 	얼마나 알고 있을까? 	OX로 풀어보는 퇴직연금 014	퇴직연금 현황 	퇴직연금, 잘 활용하고 있을까? 018	퇴직연금 역사 	퇴직연금은 어떻게 발전했을까? 022	해외 퇴직연금 	한국·미국·호주 퇴직연금 비교 026	퇴직연금 필수 지식 	퇴직연금 활용 시 꼭 알아야 할 5가지! 030	퇴직연금 Talk 	고수에게 직접 듣는 	퇴직연금 ‘찐’ 고수되는 비법 Section 1 실전 가이드 STEP 1 가입하기 038	① 퇴직연금 확인하기 	우리 회사는 어떤 퇴직연금에 가입했을까? 042	② 근로자 동의 	퇴직연금 규약에 동의는 하셨나요? 044	③ 적립금운용위원회 도입 	낮은 운용 수익률은 NO! 합리적 운용 YES! 046	④ DB형 가입하기 	연봉·근속연수 따라 퇴직연금도 올라요 048	⑤ DC형 가입하기 	나의 자산운용스타일에 맞는 	제도와 금융기관이 중요! 052	⑥ IRP 가입하기 	개인형 IRP 장점은? 	재투자 효과와 세제혜택! 056	⑦ 중소기업퇴직연금기금 	30인 이하 중소기업 	근로자의 노후를 책임져요 058	⑧ 퇴직연금 이전하기 	IRP 계좌 해지 안해도 	퇴직연금 옮길 수 있어요! 062	⑨ 혼합형 가입하기 	DB의 안정성과 DC의 수익성을 모두 잡다 STEP 2 운용하기 066	① 운용 현황 	실적 배당형보다 원리금 보장형 더 선호 068	② 퇴직연금 종류와 특징 	원리금 보장형 vs 실적 배당형 072	③ 포트폴리오 구성 	자산배분 전략부터 세워보세요 076	④ 디폴트옵션 	디폴트옵션, 수익과 리스크 고려는 필수! 080	⑤ 펀드상품 	전문가가 척척 알아서 운용해줘요 084	⑥ ETF 상품 	잦은 매매는 수익률을 떨어뜨릴 수 있어요 088	⑦ TDF 상품 	목표 지점에 맞춰 알아서 자산배분 100	⑧ 운용성과 평가 	단기 수익 말고 장기 성과로 판단하기 102	⑨ 리밸런싱 	리밸런싱, 꼭 해야 할까요? STEP 3 수령하기 104	① 퇴직연금 인출하기 	노후준비, 일시금보단 연금형 수령이 유리해요 106	② 중도인출 	DC·IRP 가입자라면 	중도인출 가능하다 110	③ 퇴직연금 받기 	연금 수령 시 퇴직소득세 	최대 40% 절세 방법은? 114	④ 연금 개시 	연금 수령 조건과 한도 확인은 필수! 118	⑤ 목돈 수령 절차와 유의점 	연금 수령 중에 목돈이 꼭 필요하다면? 120	⑥ 퇴직연금 수령전략 	퇴직연금 수령 시 절세 전략 수립은 필수! 124	⑦ 임원 퇴직연금 수령전략 	임원의 퇴직연금 한도는 얼마일까? Section 2 Q&A 그래도 궁금한 것들 128	QUESTION ① 	퇴직금제도와 퇴직연금제도는 	어떻게 다르죠? 129	QUESTION ② 	퇴직연금은 무엇을 기준으로 계산하나요? 130	QUESTION ③ 	임금피크제를 앞두고 있는데, 	DB형과 DC형 중 무엇이 유리한가요? 131	QUESTION ④ 	퇴직연금사업자로 은행, 증권사, 보험사 중 어디를 선택해야 하죠? 132	QUESTION ⑤ 	IRP 계좌가 있는데 또 만들 수 있을까요? 133	QUESTION ⑥ 	퇴직연금 수익률이 마이너스라면 어떡하죠? 134	QUESTION ⑦ 	상품 변경은 언제든지 할 수 있나요? 135	QUESTION ⑧ 	나의 자산운용보고서는 어떻게 볼 수 있나요? 136	QUESTION ⑨ 	은퇴 시점과 다른 TDF에 	가입할 수 있을까요? 137	QUESTION ⑩ 	디폴트옵션에 가입하면 어떤 점이 좋나요? 138	QUESTION ⑪ 	퇴직연금은 꼭 개인형 IRP 계좌로만 	받아야 하나요? 139	QUESTION ⑫ 	일시금 수령 vs 연금 수령, 	어느 쪽이 유리하죠? 140	QUESTION ⑬ 	내가 받을 연금의 금액과 기간을 	선택할 수 있나요? 141	QUESTION ⑭ 	퇴직연금만으로 생활비가 모자라면 	어떡해야 할까요? 142	QUESTION ⑮ 	연금을 받을 때 세금을 아낄 수 있는 방법이 있나요? 143	QUESTION (16) 	회사가 망해서 	퇴직연금을 못 받으면 어쩌죠? 144	QUESTION (17) 	퇴직 후 재취업하면 	퇴직연금은 어떻게 되나요? 145	QUESTION (18) 	빚이 많으면 퇴직연금도 압류되나요? 146	QUESTION (19) 	사적연금이 많으면 세금을 많이 낸다던데, 얼마까지 납입하는 게 유리한가요? 147	QUESTION (20) 	퇴직연금 중도인출과 유지하는 것 중 	어느 것이 유리한가요?

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저자 소개 (3명)

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퇴직연금의 적립금은 2023년 말 기준 전년 말 335조9000억원 대비 46조5000억원(+13.8%) 증가한 총 382조4000억원으로 최근 5년간 2배 규모로 성장하였다. 또한 2033년에는 940조원 수준으로 2.5배 성장할 것으로 전망되고 있다. 일시금 수령 계좌의 평균 금액은 1645만원으로 연금 수령 계좌당 평균 1억3976만원의 11.8% 수준에 불과하다.
--- p.15, 「퇴직연금 현황」 중에서

노후 연금이라고 해서 무조건 보수적으로 운용하기보다는 적절한 투자를 통해 보다 효율적으로 운용하는 게 중요해요. 현금을 집안 금고에 두었다고 해서 안전하지 않거든요. 물가상승률만큼 현금의 가치가 떨어지니까요. 퇴직연금도 현금이나 정기예금만으로는 물가상승에 따른 자산가치의 하락 위험을 피할 수 없습니다. 적극적으로 수익률을 올릴 방안을 찾아야 하는 거죠._ 민주영

‘연금 수령이 낫냐’, ‘일시금 수령이 낫냐’하는 질문들을 받을 때마다 연금은 반드시 연금으로 수령하시기를 추천드리고 있어요. 중도인출도 웬만하면 받지 마시라고 하고요. 40대에 중도인출을 하면 퇴직금액이 3분의 1로 줄고 그만큼 노후자산도 줄게 되는데, 오히려 근로소득이 있을 때 조금 더 벌고 덜 쓰면서 대출을 받으시는 걸 추천드리는 편이에요._ 최은미

퇴직연금은 위험상품 투자 한도가 최대 70%로 제한이 있지만, 채권형 ETF는 안정형 자산으로 100%까지 투자가 가능해요. DC형 가입자의 경우에는 회사가 월/분기/반기/연에 한 번씩 부담금을 납입하기 때문에 그때마다 매수하면 분할매수 효과를 보실 수 있을 겁니다._ 김민경
--- p.32, 「퇴직연금 TALK」 중에서

퇴직연금의 대부분은 정기예금 등 원리금 보장형 상품으로 운용되고 있다. 낮은 수익률로 인해 근로자 개인에게는 충분한 노후 생활비 마련에 도움이 되지 못하고, 회사에는 비효율적인 운용에 따른 비용 증가로 이어지고 있다. (중략) 상시 근로자 수가 300인 이상인 회사는 퇴직연금의 합리적인 운용을 위해 적립금운용위원회를 구성하고 적립금운용계획서를 마련해야 한다.
--- p.44, 「적립금운용위원회 도입」 중에서

포트폴리오 구성과 관련해 해외에서 많이 활용하고 있는 방법이 핵심-위성(Core-Satellite) 전략이다. 이는 자산운용에 있어 핵심 상품군을 통해 시장 전반을 따라가고 위성 상품군을 통해 초과수익을 달성하고자 하는 방법으로, 일반적으로 핵심 상품군에 대한 투자 비중을 위성 상품군보다 높게 가져간다. 즉, 핵심 상품군에 80~60%를, 위성 상품군에는 40~20%를 투자하는 방식이다.
--- p.75, 「포트폴리오 구성 」 중에서

중도인출 외에도 일시금 수령 계좌의 평균 수령액이 적은 이유 중 하나는 잦은 이직이다. 최근에는 이직과 퇴직이 활발해지면서 짧은 기간 동안 근무하고 퇴직급여를 받아 가는 경우가 많은데 이때마다 퇴직급여를 모두 인출해서 쓰다 보니 노후 준비가 전혀 되어 있지 않은 것이다. 만 55세 이상 되어야 퇴직급여를 받은 IRP 계좌의 연금 개시가 가능하다는 것을 염두에 두고, 이·퇴직 시에도 해당 IRP로 퇴직급여를 받으면 소중한 퇴직급여 자산도 지킬 수 있고 노후 대비도 가능하다는 것을 명심하자.
--- p.105, 「퇴직연금 인출하기」 중에서

퇴직연금 수익률이 마이너스라면 어떡할까? 우리는 투자를 하면서 항상 플러스 수익률이 나길 기대하지만 그런 경우는 결코 없다. 마이너스를 피할 수 있는 방법은 원금과 이자가 보장되는 정기예금과 같은 원리금 보장 상품에 가입하는 것이다. 하지만 겉으로는 플러스여도 물가상승 등에 따라서 실질가치는 나도 모르는 사이에 줄어들게 된다. 따라서 물가상승률 이상 수익을 내기 위해 투자해야 하며, 장기간 운용 시 투자 쏠림을 피해야 한다.

--- p.133, 「그래도 궁금한 것들, 퇴직연금 Q&A」 중에서

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