돈의 예산 계획을 세우자

박용범 독서작가(2022년)

사는 데 필요한 건 정작 몇 개 없다. 의·식·주·교통이 해결되면 생활의 모든 부분이 해결된다. 돈을 모으고 돈을 잃는 건 '사회'나 '환경'에 상관없이 모두 '나 자신'에게 달린 문제이다. 부자가 되는 방법은 그리 어렵지 않다. 중요한 건 '이를 실천하느냐'이다. '천천히, 꾸준하게, 인내심을 가져라!'라는 모토를 꾸준히 실천하면 부자가 된다. 지식도 중요하지만, 문제를 해결하는 열쇠는 결국 행동이다. 상식을 바탕으로 한 원칙은 변하지 않는다. 무엇을 해야 할지 모른다거나 이해가 되지 않아서가 아니라, 행동하지 않아서 문제가 생긴다. 돈 문제에 '지식'이 미치는 영향은 단 20%밖에 되지 않는다고 한다. 나머지 80%는 우리가 어떻게 행동하느냐에 달렸다. 우리는 각자의 행동에 따라 심각한 돈 문제를 겪기도 하고많은 돈을 벌기도 한다. 모든 문제의 열쇠는 행동이다.

한 단계, 한 단계 집중하며 에너지와 열정을 쏟다 보면 무슨 일이든 해낼 수 있다. 부를 이루는 데 방해가 되는 것들과는 영원히 작별하자. 부를 이루기 위해 꾸준히 노력하려면 반드시 자신을 절제할 줄 알아야 한다. 자기 절제는 어렵고 성가시며 때로는 희생을 감수해야 한다. 부를 쌓는 과정은 단거리 경주가 아닌 마라톤이며, 지름길도 없다. 사람들이 이 여정에 쉽게 뛰어들지 못하는 이유다. 만약 부를 쌓는 일이 쉬웠다면 지금쯤 우리 모두는 부자가 되었을 것이다.

매달 들어오고 나가는 돈을 적어두지 않으면 내 자산 상황이 어떻게 돌아가는지 알 방법이 없을 뿐만 아니라 앞으로 발전하기 위한 계획을 세울 수도 없다. 돈의 주인이 되려면 '예산'이라는 요주의 단어를 가슴에 새겨야 한다. 예산 계획은 돈이 어디로 갔는지 의아해하는 대신 돈에게 어디로 가야 하는지 지시하는 일이다. 수동적으로 살면 절대 돈의 주인이 될 수 없다. 능동적인 사람만이 돈을 번다. 성공하는 사람들은 주도적이라고 이야기한다. 성공하는 사람들은 변화가 일어나기를 기다리기보다 자신이 직접 변화를 일으킨다. 부자가 되고 싶다면 스스로 변화를 '일으켜야'한다. 그러지 않으면 돈은 붙잡을 새도 없이 우리 손가락 사이로 흘러가 버릴 것이다.

지금부터 눈을 감는 날까지 매달 예산 계획을 종이에 적자. 새로운 달이 시작되기 전에 시간을 내서 예상 수입과 지출을 모두 적는다. 일부러 시간을 내서 수입과 지출을 적어야만 훗날 성공할 수 있다. 운에 기대서는 절대 돈의 주인이 될 수 없다. 돈을 모으고 싶다면 반드시 예산 계획을 세워야 한다. 예산을 계획할 때 반드시 기억해야 할 중요한 사항이 하나 있다. 달마다 계획을 세워야 한다. 가장 효과가 좋으면서도 보기 쉽게 예산을 짜려면 '제로베이스 예산'만한 방법이 없다.

부의 80%는 우리가 어떻게 행동하느냐에 달렸다는 사실을 일지 말자. 지식이 차지하는 비중은 단 20%뿐이다. 실제 행동으로 옮기기 전까지는 그 어떤 책도, 양식도, 인터넷 자료도 여러분의 삶을 바꿀 수 없다. 열심히 정보만 파서는 아무 일도 일어나지 않는다. 그러니 이쯤에서 잠시 속도를 늦추고 부록을 펼쳐 예산 계획을 짜보자.

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나누기 시작하면 여러분 인생에도 놀라운 일들이 일어난다. 에너지가 넘치고 어느 때보다 생산적이고 열정적으로 인생을 즐길 수 있게 된다. 우리의 인생은 훨씬 흥미로워질 것이다. 본래 사람은 나누기 위해 태어났기에, 잠재력이 깨어나면서 전점 타고난 소명에 가까워질 수 있다. 인생이 완전히 바뀌는 경험을 하게 될 것이다. 알버트 슈바이처 박사는 그 진리를 이렇게 설명했다.

'여러분의 운명을 알 수는 없지만, 딱 하나 내가 아는 것이 있다. 다른 사람에게 보탬이 될 방법을 찾는 사람만이 정말로 행복해질 수 있다.'

부자가 되려는 것은 일상의 행동에서 그 결과가 좌우된다. 아무런 것도 하지 않으면서 부자가 되려고 해서는 안 된다. 부자가 되는 것 자체가 중요한 목표일 수는 없다. 생활 속에서 실천하고 행동한 일들의 결과로 경제적 자유를 누리게 될 것이다. 삶은 지난한 과정의 연속이다. 이를 즐기면서 여유롭게 살아가려는 자세를 유지하는 것이 좋다. 오늘이 가장 중요한 날이라는 것을 잘 안다. 아침이 오면 어제와는 또 다른 태양이 솟아오른다. 어제 보던 그 태양이 아니다. 오늘은 오늘의 태양으로 살아가게 될 것이다. 오늘에서 미래의 부를 거머쥐어야 한다. 아직은 때가 아니라고 이야기하지 말아라. 지금이 최적의 시기임을 우리는 너무나 잘 알고 있다.

《돈 없이도 돈 모으는 법(데이브 램지 저)》에서 일부분 발췌하여 필사하면서 초서 독서법으로 공부한 내용에 개인적 의견을 덧붙인 서평입니다.

돈 습관을 바꾸면 당신도 부자가 될 수 있다.

* 부자가 되는 첫 단추는 저축이다

돈의 주인이 되고 싶다면 따라 하기 쉬운

몇 가지 원칙만 알면 된다.

원칙은 간단하지만 그 원칙을 따르는

과정은 결코 쉽지 않다.

단순히 계산하는 것을 넘어

돈은 우리의 행동과 연관되어 있기 때문이다.

* 부자가 되는 단계별 돈 관리 법칙

* 돈, 누구와 사느냐에 따라 돈 관리법이 달라진다

.돈에 대해 부부가 함께 생각해야 건강한 결혼생활을 할 수 있다. 돈 때문에 결혼생활이 망가지지 않으려면 팀워크가 필요하다. 부부가 함께 계획을 세우고 실행해야 한다.

. 가계 경제의유일한 관리인인 싱글들이 돈을 잘 관리하기 위해서는 책임감을 더 무겁게 느껴야한다. 모든 게 당신에게 달려있다.

. 아이들은 부모의 발자국을 따른다. 일, 저축, 지출, 나눔의 4가지 경제 개념을 배울수 있게 해줘야 한다.

* 예산계획은 없던 돈도 만들어준다

. 매달 들어오고 나가는 돈을 적어두지 않으면 내 자산 상황이 어떻게 돌아가는지 알 방법이 없을 뿐만 아니라 앞으로 발전하기 위한 계획을 세울 수도 없다.

. 예산계획에 따라 살기 위해서는 행동 방식을 고쳐야 하고, 행동 방식을 고치는 데는 시간이 걸린다.

* 예산계획은 확실히 효과가 있다. 예산계획이 뜻대로 되지 않는 이유는 아래와 같다

. 빠진 부분이 있다

. 계획을 필요 이상으로 복잡하게 짰다

. 예산계획을 세우지 않는다

. 실천하지 않는다.

부의 80%는 우리가 어떻게 행동하느냐에 달렸다는 사실을 잊지말자

실제 행동으로 옮기기 전까지는 그 어떤 책도, 양식도, 인터넷 자료도 여러분의 삶을 바꿀 수 없다. 열심히 정보만 파서는 아무 일도 일어나지 않는다.

그러니 이쯤에서 잠시 속도를 늦추고 예산계획을 짜보자

* 빚은 죄악이다

* 빚을 청산하려면

. 돈을 빌리지 마라

. 반드시 저축하라

. 팔아라

. 일하라

월급은 재산을 늘리기 위한 가장 강력한 무기다. 천운이나 복권은 잊어라. 여러분이 부자가 되기 위해 사용할 도구는 일의 대가로 받는 월급뿐이다

* 소비 권하는 사회에서 내 돈을 지키려면

. 우리는 언제든 버는 돈보다 더 많이 쓸 수 있고, 그러므로 돈을 관리하는 힘을 길러야 한다.

현명한 소비를 하려며

. 하루를 기다려라

. 동기를 퍼악하자

. 이해하지 못하는 물건은 사지 말자

. 기회비용을 생가하자

. 배우자와 이야기하자

* 보험, 적은 돈으로 큰돈 지키기

. 당장 가입해야 한 중요한 보험

- 자동차보험

- 주택화재보험

- 건강보험

- 소득보상보험

- 노인장기요양보험

- 신분도용보험

- 생명보험

* 거래, 최상의 물건을 최적의 장소에서 최저가로 사는 법

* 좋은 거래를 돕는 세 가지 요소

. 협상이 중요하다

- 항상 진실만을 말하라

- 현금 파워를 이용하라

- 언제든 물러날 준비를 하자

- 말을 아끼자

- 만족하지 말아라

- 만약에 전략을 사용하자

. 인내심을 기르자

. 딱 맞는 구매처를 찾자

- 개인 또는 중고장터

- 경매

- 쿠폰과 환불

- 벼룩시장

- 압류 부동산 매물

- 전당포

- 박람회

- 상품이나 서비스 교환

* 돈이 돈을 벌도록 투자하라

. 투자는 단지 돈을 더 버는 방법이 아니라 앞으로 어떤 삶을 살아갈 것인지와 더 밀접한 주제다

. 투자는 단순해야 한다.

. 투자언어에 대한 공부가 필요하다

. 천천히 꾸준하게 투자하자

* 은퇴자금과 자녀 학자금

. 은퇴 이후의 삶은 여러분에게 달렸다. 나라에 기댈 생각은 하지 말자

. 은퇴자금을 마련할 계획을 다 세우고 난 후 자녀의 학자금 저축을 시작하자

. 부모가 자녀의 학자금을 꼭 보태야 한다는 법은 없다.

도울 수 있는 만큼만 돕자.

* 돈을 벌어다주는 건 오직 노동뿐이다.

. 평생직장 시대는 끝났다

. 좋아하고 잘하는 일을 하자

. 그럼에도 직업이 나의 전부는 아니다.

삶과 일의 균형을 유지하자.

일할 때는 열심히 일하고,

집에 있을 때는 열심히 쉬자.

무엇을 하든 주도적으로 신나게 열정을 쏟자.

하는 일이 죽기보다 싫다면 다른 일을 찾자.

삶을 재미없게 만드는 일을 증오하며

평생을 보내지 말자.

어디로 가고 싶은지 계획을 세우고,

여러분을 그곳으로 데려다줄 일들을 실천하자

* 부동산

. 부동산은 돈이 많이 드는 투자이므로 더욱 신중하고 현명해야 한다

.집은 좋은 투자 수단이다

- 강제로 저축을 하게 된다.

- 인플레이션 대비책이다.

- 세금 없이 가치가 오른다.

. 집을 구매할 때 고려할 점

- 위치가 중요하다

- 시세 대비 저렴한 집을 사라

- 산 좋고 물 좋고 경치 좋은 곳을 찾아라

- 수리를 감안하고 집을 살펴라

. 주택담보대출을 받아야 한다면

. 고정금리로 15년 만기 일반 대출 상품을 이용한다

. 계약금은 10% 이상 낸다

. 상환금은 실소득의 25%를 넘지 않도록 한다

동서를 막론하고 재테크에 대한 마인드와 마음가짐, 기본 개념은 동일한 것 같다.

특히, 부동산을 고르는 기준도 부동산에 대한 대출을 받는것도 큰 틀에서는 같다는 생각이든다.

재테크에 앞서 가장 중요한 것은 월급을 통한 현금흐름을 꾸준히 유지하는 것이라고 말한다. 매달 들어오는 현금이 뒷받침이 될 경우 더 안정적인 투자를 위한 발판이 될 수 있다. 그 월급을 모아 종잣돈을 만들고, 그 종잣돈을 모아 투자를 하고 투자활동을 반복하며 자산을 늘려나가는 방식만 꾸준히 유지할 수 있다면 남부럽지 않을 만큼 성공투자를 할 수 있을 것이다. 종잣돈을 모으는게 중요한데 월급여가 바탕이 되고, 소비를 줄이면 그 크기를 늘려갈 수 있다. 다만 무슨일이든 균형이 중요하다. 워라밸이라는 말처럼 그 중간점을 찾아 적절한 소비를 하고, 적절한 휴식을 하며 균형있는 삶을 유지해야 장기간 투자활동을 이어갈 수 있다. 긴 호흡으로 장거리 마라톤을 한다는 생각으로 조금씩 천천히 그리고 꾸준히 투자하며, 재테크하며 즐길 수 있도록 해야할 것이다.

부자를 갈망하는 사람은 많지만 부자가 되는 사람들은 소수에 지나지 않고 또 다시 돈에게 쫓기며 살아가는 사람들이 대부분이다. 하지만 우리는 포기하지 않고 돈공부를 계속해야 하며 나름의 자산관리 및 재무설계를 통해 변화하는 경제환경에 맞는 투자법이나 재테크 방향성에 대해 안목을 키워야 할 것이다. 저자도 이런 관점에서 대중들이 어떻게 하면 돈을 제대로 활용하거나 미래가치를 위한 현명하고 영리한 관리전략을 추구할 수 있는지, 일정한 방법론을 조언하며 돈과 친숙해질 수 있도록 도와주고 있는 책이다.

책에서는 다양한 조건과 상황에 대해 말하는데, 요약하자면 이렇다. 저축과 돈, 예산, 부채, 그리고 신용과 채권추심, 소비, 보험, 거래, 투자, 은퇴자금 및 자녀학자금, 일, 부동산, 나눔 등으로 소개하며 돈에 대해 많이 알수록 유리한 환경에서 관리가 가능하며 월급 만으로도 부자가 될 수 있다고 진언한다. 물론 책을 통해 배울 수 있는 점도 많지만 기본적으로 경제에 대한 이해나 자신의 경제상태를 점검해서 더 나은 방법론을 선택해야 변화를 통한 결과적 이익을 추구할 수 있을 것이다.

월급 외의 부수익을 노리는 사람들, 그리고 내가 일하지 않는 시간에도 돈을 굴려서 나만의 파이프라인을 만들고자 하는 사람들도 이 책이 말하는 기본적인 경제관념이나 관리법 등을 답습해야 더 큰 단위에서 투자를 하거나 자산을 관리하며 효용성을 높일 수 있을 것이다. 그리고 돈은 돌고 돈다는 말의 의미를 이해하며 때로는 선택과 집중을 위해, 버릴 거나 포기할 것은 빠른 선택을 통해 다른 길을 택해야 할 상황도 마주하게 된다. 물론 경험을 통해 실수나 실패를 막고 성장 및 성공적인 결과를 추구하는 것도 좋지만 제대로 알고 대응하는 것과 대충 관리하는 것은 생각보다 큰 결과의 차이를 낳는다.

빚이 있다면 빨리 갚으려는 기본적인 마인드, 그리고 돈을 분산관리를 하든, 집중관리를 하든 이는 개인의 선택이다. 다만 더 나은 방법론이나 나에게 맞는 돈습관화, 돈관리의 방식이 있다면 그것을 유지하는 것도 나쁘진 않을 것이다. 중요한 것은 달라진 경제환경에 적응하거나 기존의 방식에서 안되거나 변화가 없다면 이를 바꾸려는 행위를 해야 한다는 사실이다. 자본주의 사회에서 돈공부는 필수적이며 끝이 없다는 말이 더 맞을 것이다. 책을 통해 저자의 경제관념 및 돈을 대하는 마인드가 무엇인지 배우면서 나에게 필요한 역량을 선택해 모방해 보자. 지금보다 나은 관리법을 이룰 수 있을 것이다.